Geld wächst nicht auf Bäumen – aber künftig gießt der Staat kräftig mit. Ab 2027 wird die geförderte Altersvorsorge deutlich moderner, einfacher und für viele Menschen deutlich attraktiver. Aus der oft komplizierten und schwer verständlichen Riester-Welt wird ein neues, transparenteres Altersvorsorgedepot.
In diesem Beitrag zeigen wir Ihnen, was sich ändert, wie Sie davon profitieren können und worauf Sie schon heute achten sollten.
1. Vom Garantieprodukt zum Investmentdepot
Viele kennen die klassische Riester-Rente: hohe Kosten, starre Garantien, überschaubare Renditechancen. Das neue Modell dreht diesen Ansatz um.
Kernidee ab 2027: Statt teurer Versicherungsmäntel steht ein Wertpapierdepot im Mittelpunkt. Sie investieren Ihr Geld direkt in breit gestreute ETFs und weltweite Aktienfonds. So nutzen Sie langfristig die Ertragschancen der Kapitalmärkte.
Für alle, die sich nicht selbst um die Fondsauswahl kümmern möchten, wird es ein standardisiertes, staatlich geprüftes Basisdepot geben. Die Kosten dieses Standardangebots werden streng begrenzt und sollen maximal bei rund 1 % liegen.
2. Die neuen Zulagen: Der Staat gießt mit
Geld wächst nicht von allein – aber der Staat unterstützt Ihren Vermögensaufbau künftig sehr deutlich. Die Förderung ist dabei klar strukturiert:
- Grundzulage: Für die ersten 360 €, die Sie im Jahr in Ihr Altersvorsorgedepot einzahlen, erhalten Sie 50 % als Zulage.
- zusätzliche Förderung: Für Einzahlungen über diese 360 € hinaus, bis zu einem Gesamtbetrag von 1.800 € jährlich, gibt es weitere 25 % Förderung je Euro.
Damit können Sie sich pro Jahr staatliche Zuschüsse von bis zu 540 € sichern – zusätzlich zu Ihren eigenen Einzahlungen.
2.1. Extraunterstützung für Familien
Wenn Kinder im Haushalt leben, verstärkt der Staat die Gießkanne noch einmal:
- Pro Kind sind Zuschüsse von bis zu 300 € im Jahr möglich.
- Um die volle Kinderzulage zu erhalten, genügt bereits ein eigener Sparbeitrag von rund 25 € im Monat.
Gerade für Familien kann so mit vergleichsweise überschaubaren Beträgen langfristig ein spürbares Altersvorsorgepolster aufgebaut werden.
2.2 Startvorteil für Jüngere
Wer früh beginnt, profitiert doppelt – durch den Zinseszinseffekt und durch einen zusätzlichen Bonus:
- Wer bei Eröffnung des Altersvorsorgedepots noch keine 25 Jahre alt ist, erhält einmalig einen Startbonus von 200 €.
3. Steuervorteile: Wachstum im Hintergrund
Auch steuerlich wird das neue Modell attraktiv ausgestaltet: Während der Ansparphase wächst Ihr Vermögen im Depot ohne laufende Steuerbelastung.
- Kursgewinne, Zinsen und Dividenden bleiben im Depot während der Laufzeit steuerfrei.
- Umschichtungen innerhalb des Depots sind möglich, ohne dass sofort Steuern anfallen.
Die Versteuerung erfolgt erst in der Auszahlungsphase im Ruhestand. In dieser Zeit liegt der persönliche Steuersatz erfahrungsgemäß oft niedriger als während des aktiven Berufslebens.
Zusätzlich ist vorgesehen, dass Sie Ihre Einzahlungen zu einem gewissen Umfang auch als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen können. Hierdurch kann sich ein weiterer Steuervorteil ergeben.
4. Endlich mit dabei: Selbstständige
Für viele Selbstständige, Freiberuflerinnen und Freiberufler war die bisherige Riester-Förderung nur eingeschränkt oder gar nicht nutzbar. Das neue Altersvorsorgedepot soll diesen Kreis ausdrücklich einbeziehen.
Das bedeutet:
- Auch Selbstständige sollen das neue, geförderte Depot ohne besondere Zugangshürden nutzen können.
- Damit öffnet sich die Tür, staatlich unterstützt Vermögen für den Ruhestand aufzubauen – etwas, das bislang vielen Solo-Selbstständigen und Kleinunternehmern verwehrt blieb.
5. Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?
Tipp: Wenn Sie noch einen bestehenden Riester-Vertrag haben, ist Ruhe bewahren die wichtigste Regel. Eine vorschnelle Kündigung wäre in der Regel mit erheblichen Nachteilen verbunden:
Denn bei einer Kündigung müssten alle bisher erhaltenen Zulagen und möglichen Steuervorteile vollständig zurückgezahlt werden.
Ab 2027 sind dagegen folgende Wege vorgesehen:
- Fortführen des bestehenden Vertrags
Sie können Ihren bisherigen Vertrag zu den vereinbarten Konditionen weiterlaufen lassen. - Übertragung in das neue Altersvorsorgedepot
Sie haben die Möglichkeit, Ihr bisher angespartes Riester-Guthaben auf ein neues Altersvorsorgedepot zu übertragen. Dabei sollen alle bislang gewährten staatlichen Zulagen vollständig erhalten bleiben.
Im neuen Depot profitieren Sie dann von den niedrigeren Kostenstrukturen und den höheren Renditechancen der Wertpapierlösung.
Welche Variante für Sie persönlich sinnvoll ist, hängt unter anderem von Ihrem bisherigen Vertrag, Ihrer Risikoneigung und Ihrer aktuellen Lebenssituation ab.
Tipp Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre aktuelle Vorsorgesituation
- Gibt es bereits Riester-, Basis- oder Betriebsrenten?
- Wie hoch sind die bisherigen Einzahlungen?
- Welche Produkte verursachen vergleichsweise hohe Kosten bei überschaubarer Rendite?
Fazit: Mehr Unterstützung, mehr Gestaltungsmöglichkeiten
Noch sind einige Details in der konkreten Ausgestaltung abzuwarten. Klar ist aber schon jetzt: Wer sich rechtzeitig informiert und seine bestehende Vorsorge prüft, kann die neuen Möglichkeiten ab 2027 gezielt für sich nutzen.
Strategie für 2027 vorbereiten: Nutzen Sie die Zeit, um gemeinsam mit uns zu klären, welche Rolle das neue Altersvorsorgedepot in Ihrem Finanzplan spielen kann. Wichtig ist, dass Ihre Vorsorge zu Ihren Zielen, Ihrem Zeithorizont und Ihrem Sicherheitsbedürfnis passt.
